當舖利息怎麼算？合法月利率、倉棧費與贖回期限完整解析

「當舖利息到底怎麼算？一個月要繳多少錢才合法？」35歲的 阿豪（化名） 在台中經營小吃攤，最近因為原物料漲價，現金週轉卡住，想把騎了五年的機車拿去當舖借一筆小額資金。他聽長輩說「當舖利息很貴」，卻又不知道貴在哪裡，站在當舖門口猶豫老半天。這篇文章直接從阿豪的疑問切入，帶你一次看懂台灣合法當舖的利息、倉棧費與贖回規則，不再被錯誤觀念綁架。

許多人第一次接觸 合法當舖利息，腦中浮現的都是「會不會被狠狠抽一筆」的恐懼。其實，台灣的當舖業有專門的《當舖業法》管著，利息計算有明確上限，不是隨業者喊價。根據規定，合法當舖收取的 當舖月利率 最高不得超過收當金額的百分之二點五，也就是每月每萬元最多二百五十元；換算成年利率，最高不能超過百分之三十。這個數字乍聽之下比銀行信用貸款高，但當舖借款的特色是「以物擔保、不查聯徵、放款速度快、沒有複雜手續」，適合短期週轉，只要弄懂規則，成本完全可以在借款前先算清楚。

阿豪走進一家政府立案的 大同當舖 後，專員沒有急著叫他簽名，而是先帶他看牆上的收費表，並且一項一項解釋。阿豪這才知道，除了利息之外，合法當舖依法還可以向借款人收取一筆 當舖倉棧費，也就是保管典當物的費用。這筆錢以「收當金額」計算，最高收取一次，不得超過百分之五。舉例來說，如果阿豪的機車估價後借款三萬元，借款三個月，利息每月七百五十元（三萬元的2.5%），三個月共二千二百五十元；倉棧費就是一千五百元（三萬元的5%），而且只有第一次收，不會每個月重複加收。這樣算下來，借三萬、三個月的總成本是三千七百五十元，清清楚楚，沒有額外手續費、代辦費或「綁保險」的話術空間。

「那我借一萬元，只借一個月，是不是只要付二百五十元利息，加五百元倉棧費，總共七百五十元？」阿豪在現場直接做了一題數學。專員點頭，但也提醒他：合法當舖不會「預扣利息」。也就是說，借款三萬元，實際可以拿到的就是三萬元整；利息與倉棧費是之後依約定方式收取，不會像某些不合法業者先從本金裡偷偷扣一筆。此外，汽機車借款 在辦理時，當舖會核對車主身分與行照，確認車輛沒有被設定或來源不清，雙方簽妥當票，並約定留當方式。有些業者標榜「原車使用」或「免押車」，這在合法當舖的實務上需要依個案與契約內容來判斷，並非一句話就能掛保證。如果遇到話術過度誇張、收費項目含糊的業者，反而要特別留意是否合法。

除了汽機車，阿豪也好奇如果拿黃金去當舖，利息是不是一樣。專員告訴他，黃金典當 的估價會參考當日國際金價與飾金成色，以重量為主要依據；純金與K金的算法不同，這部分當舖會當場驗金並向借款人說明。利息與倉棧費的規定跟汽機車借款完全相同：月利率最高2.5%，倉棧費最多一次5%。許多家庭主婦或不方便留車的上班族，會選擇拿金飾短期週轉，就是看中估價透明、規則統一。

阿豪接著問了一個更實際的問題：「如果時間到了，我沒辦法一次把本金還清，那怎麼辦？」專員解釋，當舖依《當舖業法》規定，典當期限不得少於三個月；期滿後，借款人還有三個月的 當舖贖回 寬限期。也就是說，從借款日起算，最少有六個月的時間可以設法處理。如果預估真的湊不出本金，可以在期限內先跟當舖討論，「按期繳納利息」辦展延，保留贖回權利，不要放著不管。逾期未取贖的物件會依法進入流當程序，當舖才能依法處理，這部分都有當票與法律規範保護雙方，不是隨便就能把東西賣掉。</