合法當舖利息怎麼算？台中業務陳志豪用五萬元學到的一堂課

「變速箱壞掉要五萬二，這個月貨款又還沒進來……」38歲的汽車零件業務陳志豪(化名)蹲在修車廠門口，手機裡翻著各種借錢資訊。他最擔心的不是借不到，而是：「當舖利息到底怎麼算？會不會借五萬還十萬？」這是台灣多數民眾對合法當舖最常見的疑問。

陳志豪說，朋友曾提醒他，路邊貼著「借錢救急」的小廣告，很多根本不是合法當舖，真正合法當舖的利息計算有法規上限，不是誰喊多少就多少。他半信半疑，決定直接到有實體店面、政府立案的星辰當舖問清楚。

走進店裡，專員先拿出營利事業登記證與當舖許可證，接著說明：「依《當舖業法》第11條規定，當舖年利率最高不能超過百分之三十，換算月息大約是2.5%。也就是說，如果您借5萬元，一個月的利息上限是1,250元。」陳志豪一聽愣住，比他原本想像得低很多。

但專員也提醒，合法的當舖利息計算除了利息之外，還會有一筆「倉棧費」，這是物品保管與維護的費用。《當舖業法》第20條明定倉棧費最高不可超過收當金額的5%，而且不是每個月重複收取。以5萬元來說，倉棧費最多2,500元。如果借滿一個月後準時贖回，總成本就是利息加倉棧費，不會有額外手續費、代辦費或不知名扣項。

陳志豪的貨車是生財工具，他原本擔心辦汽機車借款會被扣車扣到無法做生意。星辰當舖的估價人員向他說明，合法當舖以質押為主，會針對車況、年份、里程數進行估價，並在契約上寫明借款金額、利率、倉棧費與到期日。他最後決定把一輛假日代步車留在當舖，借了5萬元，過程不到半小時，除了利息與倉棧費，帳單完全透明。

專員還順帶教他幾個概念。很多人以為當舖只收黃金，其實黃金典當估價同樣講究公開標準；只要帶著身分證、黃金飾品或金條，現場秤重、驗成色，以當日公告牌價乘以重量換算，估價清楚，不會用話術亂砍。陳志豪想到母親留給他的金項鍊，決定先不動，未來有需要再來。

「那如果哪一天我真的周轉不過來，沒辦法贖回怎麼辦？」陳志豪問。專員解釋，當舖沒錢贖回時，最怕的是「放著不管」。合法的做法是到期前先繳清利息，辦理展期或轉當；如果超過期限未處理，物品才可能進入流當程序。流當後當舖依法可以拍賣或出售，但前面累積的利息不能超過法定上限，也不會像不合法業者那樣莫名其妙