清晨五點，台南國華街的市場還沒完全醒來，阿鴻(化名)已經在攤位前熬虱目魚湯。他賣虱目魚粥十多年，生意原本穩定，疫情後觀光客變少，租金、食材、孩子學費卻沒少。為了撐住攤位，他先跟朋友周轉，後來又用信用卡預借現金，再拿機車去借了一筆錢。
「我只是先借新的，把舊的還掉，應該很快就會好。」阿鴻當時這樣想。但每月帳單一來，他才發現收入還沒進來，就先被利息、手續費吃掉一大半。為了不遲繳，他又想辦另一筆當舖借款，甚至考慮把工作用的貨車拿去做汽車借款。太太發現後問他：「你借的是新錢，還是把洞挖更大？」這句話讓他停下來。
以債養債是什麼意思？
以債養債，簡單說就是「用新借的錢，去還舊的債」。它不是靠收入把債務還掉，而是把還款時間往後延。像阿鴻用A卡還B卡、用機車借款還信貸，表面上看起來沒有遲繳，實際上總債務沒有減少，利息、手續費、違約金卻一直加上去。
更麻煩的是，這種做法會讓人產生「我還撐得住」的錯覺。每借一次，月付金可能暫時變低，但還款期數拉長，最後要還的總金額往往更高。
為什麼以債養債很危險？
第一，利息會疊加。不同借款有不同利率，信用卡循環利息、信貸、合法當舖的利息與費用都不一樣。若只看每月最低應繳，很容易忽略年利率與總費用。
第二，現金流會越來越緊。當每月收入扣掉生活費後，已經不夠還款，只能再借。債務像雪球，越滾越大，最後連基本生活都受影響。
第三，容易掉入不合法管道。有些廣告自稱條件寬鬆、不看信用，實際上可能收取高額手續費、預扣費用，甚至用話術讓你簽下不合理的本票或讓渡書。合法當舖會有立案許可、實體店面、當票與合約，費用也須清楚揭露。
第四，影響信用與家庭關係。遲繳、協商、強制執行都可能發生。很多人不敢讓家人知道，壓力更大，反而更難做出正確決定。
如果已經在以債養債，可以先做三件事
一，把所有債務列出來：債權人、剩餘本金、利率、月付金、還款期限。二，算出每月真實可還款金額，不要再借新債補舊債。三，主動找銀行或合法機構談債務整合或還款方案，必要時尋求政府消費者債務協助資源。
如果只是短期週轉，必須使用當舖借款，也要先比較不同家的利率、倉棧費、違約金與還款方式。像借過｜全台當舖推薦・汽車借款・機車借款資訊，就是專為18歲以上台灣民眾整理合法當舖、汽機車借款、典當流程、利息費用與防詐知識的平台。它的價值不是叫你一直借，而是幫你在需要時看懂條件、避開陷阱。
阿鴻後來沒有拿貨車去借。他和太太坦白債務，先停掉不必要的訂閱與外食，並跟銀行談還款方案。攤位生意慢慢回穩後，他固定還款，也不再碰預借現金。他說：「以前我以為借錢是解決問題，後來才知道，面對問題才是真的解決。」
溫馨提醒
借款前，一定要選擇合法立案的當舖，看清楚合約與所有費用，並且量力而為。不要為了還舊債而衝動借新債，也不要把汽車借款或機車借款當成唯一出口。真正安全的週轉，是借得明白、還得出來。
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免責聲明
※ 本文提及之故事人物與借貸情境為參考公開資訊及網路資料改寫，僅供一般知識參考，實際利率、費用、法規與還款條件請以最新法規及個別合約為準；借貸有風險，請審慎評估自身還款能力。
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